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保险交了三年退保能退多少钱(保险交了三年不想交了能退多少钱)

有的人是因为交不起保费,也有人认为产品符合需求,也有人认为产品某些条款不友好等等,由此萌生了想要退保的念头。

不少人好奇已经交了三年的保险,退保能够退多少呢?即使不退保,相关退保的知识还是可以了解一下。

01退保金怎么算?

怎么查看退保金?看两个方面:

1、退现金价值。比如常规的寿险、重疾险、返还型意外险等。

2、退生存总利益。比如年金险、分红险、万能险等,退主险现金价值+未领收益。

投保时投保计划书或保单后面会有现金价值表,尤其是具有确定利益的产品,可以看到未来某一年退保金,不需要个人去计算。

02四种常见类型产品退保金案例

1、储蓄型重疾险

市场上绝大多数重疾险,保终身,有现金价值,都是储蓄型重疾险,比如平安福、国寿福、华夏常青树等等。

以泰康乐享健康2021成人版为例,男性30岁投保,交20年,保额30万,年交8670元,看下现金价值变化:

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第三年总共交了两万五千多元,退保退1710元,短期退保都是亏。即使20年刚交完保费,退保也无法拿回所交的钱。

常规的储蓄型重疾险,一般第26年以后,退保金约等于所交保费,各家公司产品现金价值有差异。

2、定期消费型重疾险

定期消费型,一般交20或30年,保至70岁,平平安安到期不退钱,但是在缴费期内,现金价值会不断增长。

如百年人寿康惠保旗舰版2.0为例,男性30岁投保,交20年,保额30万,保至70岁,年交4350元,看下现金价值变化:

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定期消费型重疾险,三年已经交了13000元,退保退471元。

3、万能险

万能险一般,交费10年,可以附加重疾和意外保障,少儿投保,交10年可以保终身,成人40岁以后,如果保额比较高,需要交费15-20年才能保终身。

前五年所交保费会扣初始费用,因此前五年进入万能账户的钱相对较少。以平安成人万能险智悦人生为例,男性30岁投保,年交7000,交10年,身故保额15万,重疾保额10万,意外保额10万,意外医疗1万。

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平安成人万能险,按照4.5%,交费第11-13年回本,看保额高低,上面图表中看到,第三年交费2.1万,退保退13555元,第11年退保无损失。

4、年金险

年金险有短期也有长期产品,前期现金价值还是非常相近。

以国寿过去比较火的鑫福临门为例,交10年保15年,但是附加鑫尊宝万能账户是保终身。

假设30岁男性,年交1.2万,交10年,这款产品第五年开始返还生存金,没有领取的话自动进入万能账户,退保退生存总利益,主险现金价值+鑫尊宝账户价值。按照万能账户4.5%计算:

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第三年已经交了3.6万,退保退2.5万,当前年金险都是三年交费第五年以后退保无损失,十年交费一般第十年末退保无损失。

通过上面数据,看到年金险一般现金价值最高,其次是万能险,退保金最低的就是保障型产品,比如重疾险。

各家公司产品现金价值还是有小幅差异,但是无疑反映一个事实,买保险短期退保都是亏。

03三种情况下不轻言退保

1、自己对保险了解很少。对个人保障计划是否适合、产品优缺点等等都不是很了解,此时不要轻率投保。

2、听说自己买的保险很坑。每个人看问题的角度不同,网上很多人观点往往只讲缺点不谈优点,很容易误导消费者,盲目退保。

3、买的保障不全面,以补充保障为主。比如过去买的重疾险保额不高,可以考虑单独买个重疾险加保,如果占用预算比较多保额不是很高,可以考虑做保全降低保额,因为保险产品更新换代快,旧产品以充分利用为主。

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