存了定期可以提前取吗(存死期的钱可以提前取吗)

现实生活中,在存期时,为了获得较高的利息,很多人会选择中长期存款,但有时候因为各种因素,在存完一定的时间后,我们会有临时支取部分资金的需求,这时候,就只能全部支取并以活期计息吗?

10万元三年定期存款,已存一年,现急用3万元,只能以活期支取吗10万元三年定期存款,已存一年,现急用3万元,只能以活期支取吗

部分支取

答案显然是否定的,对于定期存款,绝大部分银行都允许客户部支,那什么是部支呢?部支,顾名思义就是部分支取,比如以上述案例分析:你2020年11月26日在银行存了10万元三年期,2021年11月25日,因临时需求,需要3万元的现金,这时候你可以直接拿着存单/存折等到银行柜面申请支取3万元,剩余的7万元则会继续按照原定期一样续存下去(在存满三年期限后,剩下的这7万元就可以按照原三年定期的利率支取),由于只是支取定期中的部分资金,这个功能就叫做部支。

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在大额存单靠档计息功能未取消之前,部支的存款利率有两种情况:一是按照支取日当天的活期利率计算(20万元以下的资金),二是靠档计息(20万元以上的大额存单)。按照活期利率计算大家都很熟悉,甚至很多人都遇到过。靠档计息比较新鲜,它指的是临时支取时,按照最靠近的档期计息,比如上述案例中,存款10万元,三年期,目前已存1年,因为临时周转需要,提前支取的这3万元就按照一年期的定期利率计息,显然有靠档计息的功能后,储蓄的存款利率无疑会大幅度提升。另外靠档计息实际的存期要大于等于靠档计息的存期。即:定期五年,存满一年按一年算利息,存满二年按二年算利息。

PS:额外说一点,(1)目前大额存单的靠档计息功能已经取消了,所以大额存单的部支目前也基是按照活期利率计息;(2)部支一般需要本人带着身份证和原来的存款凭证(存单、存折、银行卡)到银行柜台办理,不可由他人代理。

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更好的替代方式

对于3年期,仅存1年的,小额提前支取使用部支损失有限,所以大家都不心疼;但如果存期即将到期(比如存3年期的,目前的存期已经2年半了),在没有靠档计息的功能前提下,此时取现全部变为活期利率,可谓是亏损太大,特别是需要部支的资金量较高的时候,这类情况就不适合部支,那么又急需用钱,该如何办?

举个例子:你存10万元三年期的定期,目前存期2年半,此时因家中急事临时需要用钱,必须要全额取现8万元,没有靠档计息的功能,这时候取现的利息为:8万元*0.35%*2.5=700元(活期的利率为0.35%,2年半即2.5年),显然损失极重。

但如果把这笔部支的8万元存款放到三年期满时,可以收获的利息为:8万元*3.5%*3=8400元(假设三年期的利率为当前主流的3.5%),8400元与700元,整整差了12倍。

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如果你在2年半的时候并不是采用部支的方式来应对资金周转,而是以定期存单向银行申请贷款80000元(存单质押贷款很好审批,特别是你这笔为10万元的存款,只质押8万元,质押率仅为80%,远远低于银行低风险存单最高的可质押率(一般为95%))。一般而言,对于存单质押的低风险贷款,银行给予的贷款利率都很低,正常为基准利率4.35%,所以贷款6个月支付的利息为:80000元*4.35%/2=1740元。

你使用贷款使得原存单持有到期的最终收获的利息为:8400-1740=6660元,比提前支取的700元,高了将近6千元的利息,所以一旦已经接近存期了,不建议部支,可以采用质押贷款的方式以减少我们的个人损失。

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