存款已经成为一些不愿意承担风险人士的资产选择，特别是资产管理不仅仅只有那些老年人才会选择银行存款。
很多人印象中的银行存款利率比较低，所以，一些人希望得到在银行存款的安全性，又能够获得较高的收益，这可能吗？如果真的存在，你会相信吗？
这不，朋友小张在某地方银行存款3万元时，银行推荐定存一年，年化利率4.6%，这么高的利率、一年期限，小张开始疑惑：这靠谱吗？
01 想想看看目前银行存款的基础利率，4.6%的定存一年利率确实好像不太靠谱
2020年5月份各金融机构基础利率是，活期存款利率是0.35%，三个月期限的整存整取定期存款的利率是1.1%，半年期限的整存整取定期存款的利率是1.3%，一年期限的整存整取定期存款的利率是1.5%，二年期限的整存整取定期存款的利率是2.1%，三年期限的整存整取定期存款的利率是2.75%。
从上面的基准利率水平看，一年期限的定期存款利率只有1.5%，与上面说到的一年期限定期存款利率4.6%相差3.1%，也就是说这家银行对定期存款一年给出的利率比基准利率高出了两倍，看起来似乎确实高，而且不是一般的高。
不靠谱，不靠谱，不靠谱。重要的事情说三遍。
02 再看看银行的大额存单利率，一般情况下以3.85%左右，所以，面对4.6%的存款利率似乎也不太合乎情理
我国银行业的大额存单是2015年6月15日正式推出的，真正大额存单的火爆是从2017年开始。之所以突然火爆，是因为银行大额存单因为保本保息而能够成为银行理财产品的替代品。根据央行公布的数据，2019年金融机构共发行大额存单12万亿元，比2018年增加2.8亿元。2020年3月大额存单发行量共717只，同比增长16.59%。
大额存单的存款起步门槛为20万元以上，一般大额存单的利率按照央行规定的基准利率上浮55%作为上限。虽然大额存单有1个月、3个月、6个月、9个月、1年、18个月、2年、3年、5年共9个期限品种。
但如果仅就存款利率分析看，按照三年期2.75%的基准利率来计算，上浮55%，也就是达到一个4.27%附近的利率。而且目前由于存款利率呈现下行趋势，三年级的银行大额存单利率能够达到4.2%左右的已经是难找了。
一般的国有大银行，基本上会维持在40%左右之内，地方银行和民营银行一般也浮动在45%~50%的区间内。无论怎样三年期限都会在4.27%以内，一年期限大额存单的利率更不会高于这个水平，即使以1.5%上浮50%，也只有2.25%的利率。
三年期限、金额在20万元以上的大额存单利率都在4.27%以下，那么一年期限、3万元的定期存款利率达到4.6%，你说靠谱不靠谱？结论：当然是不靠谱。
03 如果再与银行的理财收益率比较，近几个月银行的理财产品平均收益率已经跌到4%以下，而银行存款能够达到4.6%，确实不太靠谱
过去我们一直将银行理财收益率定义为5%，后来随着理财产品收益率的持续走低，银行的理财产品收益率跌到5%以下。今年3月份我国银行业理财产品的收益率更是出现已经跌破4%。
监测数据显示，3月347家银行共发行了7964款银行理财产品（包括封闭式预期收益型、开放式预期收益型、净值型产品），其中，封闭式预期收益型人民币产品平均收益率为3.96%，较上期下降0.05百分点，已经跌破4%。很多人惊呼理财产品收益率迎来一个新的4%以下时代。
另据相关机构监测的数据显示，2020年4月13日至4月19日，银行理财产品平均收益率为3.85%，创今年新低。
当然，银行个别理财产品的收益率可能会比较高，但平均收益率跌到4%以下已经成为一种事实，而且随着资金面的进一步宽松，理财产品的收益率仍然具有继续下行的趋势。
银行理财产品收益率已经跌破4%，而一年期限的存款利率却可以给到4.6%，是不是不靠谱？肯定不靠谱。
04 地方银行的一年期限定期存款4.6%可能吗？答案非常惊人。而且在这家银行的50万元以内的存款本息是绝对安全的。但要注意四点。
在地方银行存款一年定期存款4.6%可能吗？答案可能与你想象的不一样。因为是可能的，而且非常靠谱。
从道理上讲，大家知道，存款利率是银行吸引存款的价格，利率的高低代表银行对存款的需求程度，存款利率高的银行说明这家银行资金需求紧张。
国有大银行由于资产规模大、经营的区域是全国性的，再加上历史上客户的大量积淀，对存款资金的组织是相对容易，而且存款成本比较低，即使局部出现资金和存款紧张的情况，回旋的余地也大，所以，一般情况下不需要太高的存款利率。
小银行则不一样，特别是那些地方银行，由于存款规模较小，很多只有几百亿甚至100亿以下，而且经营的区域只是在省内甚至地市以内，再加上品牌竞争力不强，在出现资金紧张时或者在某一个时占时，只能通过提高存款利率吸引存款。这就是为什么一些地方银行存款利率比较高的原因。
2018年4月份以后取消了银行存款利率的上浮上限限制，从而为地方银行通过存款利率的提高吸引存款创造了条件，当时在五大银行五年期定期存款利率一般在3.3到3.85左右的时候，一些中小型银行甚至给出了五年定期5.22%到5.79%利率！远远大于大型国有银行五年大额存单4%左右的利息！
曾经一些民营银行以活期的方式存款享受高达4%以上的高收益，并成为存款竞争的利器。当时某银行的“智能存款+”产品50元起存，存款持续在1-3个月，利率为4.0%；存款期3-6个月，利率为4.3%；存款期限6个月-1年，利率为4.4%；如果存款期限1年-5年，利率则为4.5%。是不是超出你的想象。
因此，一些地方银行在特定的时间点给出一年期限定期存款4.6%的利率实在没有什么质疑的。这样的存款利率靠谱吗？靠谱、靠谱、靠谱。重要的事情说三遍。但要注意四点。
即使是靠谱的存款，也要注意以下四点：
一是一定要分清存款和理财的区别，要明确是存款，而不是被忽悠成各种理财产品。
二是要分清定期存款和结构性存款的区别？定期存款是保本保息的，结构性存款是只保本不保息的。不要以为都是存款都保本保息。
三是一定要在柜台亲自办理，不要委托银行的大堂经理和理财经理办理。
四是在一家银行特别是这种高利率存款的银行，一个人存款本息合计不要超过50万元，因为只有在本息50万元以内是完全安全的。
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