第1章 女人天生会理财

· 男人能干好，要女人干嘛

· 理财的社会学、心理学和经济学意义

· 终极需求：安全感、成就感和确定性

男人能干好，要女人干嘛

女人比男人更适合跟钱相处。

这不是性别歧视或者是已婚妇女试图抢班夺权编造出来的结论。

一项全球调查显示，已婚男性约有90%都乖乖交出了财权，这个比例反映出男人在处理家庭财务问题上并不擅长，甚至不自信。

你总能听到这样的抱怨：“他和我朝夕相对，可是还不如闺蜜了解我；总把脏衣服、臭袜子到处乱丢，只要一天不收拾家里就没地方落脚；身上不能放钱，钱花了多少、花到哪了一问三不知……”好像敏感细致、勤快整洁、井井有条这些可贵的特质男人不具备、也不想拥有。

客观一点表示：不是男人不愿意管钱，而是不擅长管钱，就像他们不擅长生宝宝一样。

1．男基金经理

我们周围，有很多喜欢唱反调的人。笔者遇到最多的诘责就是：世界上最顶级的投资大师都是男的，每年全球基金经理大排名里几乎没有女性身影，全球富豪榜和世界五百强的掌门也是女的占少数……跟金融相关的职业从来就不是女性的地盘儿。

可是很少有人看到问题的另一面：戏曲界100年前还是男人的天下，名角都是男生！到了今天，男旦的数量远低于女生（老生、小生）。

投资界的大师排名中女性比例少既有历史原因更有社会原因，并不是女性不擅长理财的论据。而且从趋势看，与投资相关的领域中女性从业者的比例在大幅提高。相反，如果我们剔除掉男性职业投资者，就会发现在大众理财和家庭财务管理中，女性的投入程度和理财效果都是优于男性的。最新的风潮甚至是券商在争相招聘女操盘手，因为她们忠诚、不自我。

所以，如果是高风险投资，就把钱交给男人——他们普遍承受力更强，高压之下也比女性更理智；如果是管理财富，还是让女人来吧——她们细致用心、体察入微、毫无怨言、认真刻苦。

真相是，除了少数职业投资人，很少有家庭或个体愿意涉足高风险投资领域，而我们要谈论的正是安全的资产管理。

2．交出家庭财权吧

男性对琐事的“不擅长”，她理财财蜜（她理财网站的美女用户的统称）“点心”深有体会。“点心”有一个被评分很高的老公：不抽烟、不喝酒、朋友多、很和气。因此，凡有亲朋好友聚会，付钱的往往是她老公。刚认识时，“点心”觉得这个男人是好人、傻傻的，如果跟他过一辈子，即使没有大富大贵也不会遭遇艰苦。后来，这个男人成了准老公，“点心”开始为他这种对朋友义气、对自己苛刻的做法而心疼。但聪明的“点心”知道，习惯一时难改，要找时机、想办法。

机会来了，有一次老公单位财务资金紧张，工资没有按月发，这对习惯月光的他来说非常致命：每月的房租、伙食费、交通费、朋友间的应酬等都需要资金。看着老公仍旧维持着他的生活习惯，“点心”并没有多费口舌。直到他身上只剩两块多钱的时候，“点心”开口了：“你的好兄弟很多，不如去跟他们借点钱应应急。”她找了个下雨的晚上，和他共撑一把伞，把市区的朋友都找了个遍，结果可想而知——没借到一分钱。

当时“点心”还是学生，老公很自然地认为她不会有钱。二月的雨夜很冷，“点心”说：“明天我回家拿钱。”那天以后，老公做了一个决定：以后他的钱都由身边的这个女人保管和支配。

就这样，“点心”不费一刀一枪，不浪费任何口舌就拿到了财政大权，这一管就十几年。

故事讲完了，这一场家庭财政大权之争一点也不比“杯酒释兵权”逊色。上天赋予了人类性别，同时也赋予了两性独特的DNA。敏感、细致、善于规划整理等这些男人的“死角”恰恰是女人的专长。在理财的世界里，女人天生比男人更有发言权，她们在理财方面有着与生俱来的“驾驭感”，是家庭的钱袋子。

当然，大多数男人对此并不否认，因为他们更愿意专注在自己的领域里。

3．女人理财的优势

扫描女性个体360°就会发现，当女人进入理财的世界，无论是上天赋予的特质，还是后天教育而成的思维方式，都让其就像回到主场，如果再加上一些系统培养，不知不觉就超常发挥了。

第一，近乎于“超能力”的敏感。

说起女人的“敏感”，总让男人又爱又恨，往往一个不经意的眼神，一句无心的调侃，都能让女人琢磨出它背后的心思，这种“超能力”永远让男人望尘莫及。女人对信息极度敏锐的触感不仅用来对付男人，也用来体察转瞬即逝的市场机会，如果对理财各领域再进行细微的观察，就能在很多事情发生前捕捉到气息的变化，赚钱也就顺理成章了，这也就是传说中女人的“直觉”。

第二，无处不细致。

当男人要买一件衬衣，通常是随机走进商场，看到熟悉的品牌或者广告的品牌，挑一款导购强力推荐且价位合适的就搞定了。女人呢？她们会花好几天的时间收集流行资讯、在各大品牌间穿梭试穿，最后选择性价比最高的那一件。不只是购物，女人在生活的各个方面都精打细算，寻找省钱或生钱的契机。在女人眼里，钱没有大小，当男人们因为瞧不上“那点儿小钱”而对某种理财行为不屑一顾的时候，女人们早已开始默默行动了。

第三，善于安排。

好的理财师都有全局观，理财规划需要和人生不同阶段的财务目标相联系，实现流动性、安全性、收益性等多方面的平衡，这种规划的思维对女人来说非常熟悉。女人们自从来到这个世界，就为成为一个家庭的CFO做准备了：要考虑到方方面面的支出和需求，随时要求建立下一步的目标，时刻关心家庭预算……相较于更在意社会角色的男人来说，女人对家庭更有归属感，在理财方面的经验丰富得令人难以置信。

改善生活、使家庭资产稳步增值是女人最直接的理财目标，务实、明确又纯粹。

第四，与生俱来的安全感。

理财本就是一种“以终为始”的行为，只有明确了最终目的，并为此设置风险上下限，才能实现本金和收益的双保险。而大多数男人理财很大程度是为了获取高收益，并以此实现自我价值，获得别人的认可。相较于女人单纯的理财目的，男人在理财中则会因为追求认同和超越他人而使风险飙升。

我们更愿意区分这两种目标：投资是实现家庭财务自由的手段，而不是战胜他人！

第五，耐心倾听、愿意寻求帮助。

当女人遇到困难，需要解决问题时，往往会选择向外倾诉，同时也愿意成为别人信息的接收者。交流、倾听、适当示弱、寻求建议和帮助是大多数女人愿意采取的方式。对于非专业人士而言，理财规划师的建议往往有不小的价值。

调查显示，在向理财规划师进行咨询的人当中，女性比例明显高于男性。这也为女性积累更多的理财知识奠定了基础。

第六，女人其实不善变。

都说女人善变，其实非也。只要确定了未来前进的方向，找到了内心那份安全感，女人反而“不轻易做改变族”。这种特质不仅适用于生活，也同样适用于理财。女人天生有耐性，沉得住气，更会站在家庭高度关注资产的中长期价值，也更容易做“长线交易”。

如果不是专业投资理财者，过于频繁地变动往往就意味着将风险放大，所谓“长线才能钓大鱼”讲的就是这件事。

第七，需要承诺。

“我会永远爱你，把你的未来放心交给我吧。”女人喜欢听到承诺，即便嘴上说不信，心里也会感到踏实。未来越是不确定，就越要去寻求安全感，我们理财的最终诉求就是为了获得确定的未来。

4．即使在以高收益为目标的投资领域，男人仍然完败

看到这里，有些人或许仍然念念不忘“男人创造财富的能力”吧？

虽然看上去是这样的，但笔者找到一组非常有趣的数据，或许可以让质疑者们稍安勿躁。

一项研究显示，截至2013年11月底，由女性掌管的对冲基金在一年之内的回报率为9.8%，而HFRX全球对冲基金指数显示的平均回报率仅为6.13%，女性的投资表现可见一斑。这一数据来自英国《经济学人》网站上一篇题目为《为何女性投资者的表现优于男性？》的文章，该文分析认为“女性明显比男性更倾向于规避风险。女性不具备男性身上那种愿意冒险的荷尔蒙，所以她们会尽量避免结构过于复杂的投资——正是这类投资让世界经济泡沫四起。”事实上，女人天生就比男人更善于创造投资利润的理念早已产生，如今，数据更证明了这一点。

未来，女性将不仅仅是家庭财富的管理者，她们还将会成为职业投资和风险投资领域的宠儿。

【故事回味】

她理财的建议是：把这篇文章拿给你的伴侣看，并重新探讨你们的财务问题。是时候开始行动了。

理财的社会学、心理学和经济学意义

“理财的社会学、心理学和经济学意义”这只是个看起来复杂的话题，用于治疗“坚持科技统治世界和财富以及一切重要领域拥趸症状”的患者。

呵呵，上述症状也只是个玩笑。

我们来谈正事儿，你想过为什么要理财吗？或者说，你为什么会买这本书呢？通常我们收到的回答是：想要生活得更好、经济上更有保障，实现更高的人生追求，或者是让钱生钱，实现财务自由。是啊，这么美好的事情谁会拒绝呢？

可是，“当理财目标难以达成的时候，我不但会怀疑理财的科学性，甚至会认为这是给自己下的套：‘财务自由’这个终极目标是否真的存在？”这是你的心声吗？如果有证据证明“接纳→怀疑→修正→再次怀疑”的过程谁都会经历呢？在理财的世界里，可以被科学管理和量化的只有一小部分，更大的一部分是“自我”的争战。

这条路并没有看起来那么欢声笑语，否则，全世界的富人一定会翻倍。

1．你的目标不是富有

最近有她理财的财蜜在犹豫，夏天到了，是不是应该为了海岛游计划放弃原定的理财规划？新的刺激产生了大量的“多巴胺”，然后，理财规划就失效了。这样的事情每天都会发生在成千万人身上。

投资大师彼得林奇说：长期而言，你将来的财富不只取决于你目前赚了多少钱，而是你能拿多少钱去投资。所以才会有这句格言：花一分钟时间赚钱，花两分钟时间理财。当然，我们也可以用更高端的方式表达这层意思：如果想达成目标，人类需要在财富管理方面分配两倍的时间用于获取财富。

根据美国心理学家马斯洛的需求层次理论，我们总是在满足了生存条件后，再追求安全、社会尊重和自我实现，在追求高大上的人生理想之前，也需要先实现物质保障，让生存安全无虞。从某种程度上，理财是我们追求人生目标的一个出发点，由它来实现物质基础的安稳和保障。

所以，心理学让你在从满足物质保障到更高精神需求，再到更高物质保障的循环上升的阶梯中，一次次自我否定再一次次自我提升。

最近，一位朋友因生病打乱了生活平衡。先是长期住院失去工作，而后因为普通医保不能支撑治疗费用而不得不动用多年积蓄，甚至考虑要抵押房产。作为家庭支柱的他，曾经收入颇丰、生活优渥，太太长期只做兼职，孩子面临上小学需要一笔择校费，两家老人也要赡养。这样的变故让他一时措手不及，后悔没有早点儿开始进行家庭理财，也没有对财富和风险进行规划，以为年轻力壮总能保持这样的收入和生活。

当成年并开始肩负家庭责任之后，理财就不再只是一个人的意义。

虽然感情不能用钱来衡量，但是仔细思考家庭中的种种矛盾和问题有多少与钱相关。如果我们能够把利益考虑周到，提前做好规划就能避免很多家庭冲突和积怨。俗话说贫贱夫妻百事哀，大约就是指缺乏经济保障的生活处处艰难吧。

也许年轻时一个人习惯了随心所欲，也许身强力壮时收入丰厚毫无顾忌，可是一旦遭遇风险或家庭亲友需要救助，理财规划就会显示出它强大的力量，它能够成为幸福生活的保障，亲情和睦的基础，而赚钱的目的不就是需要钱时随时能拿得出来吗？

理财的意义并不只是追求财富这一点，它还是一个学习的过程，一个自我约束、自我追求的过程，通过理财我们不仅能获得最初追求的财富积累，还能够获得更有计划、更理性安稳的人生。往微小了说，理财是为了安放女性自己那点儿缥缈的安全感；往大点儿说，理财是家庭根基的保障；往更大的意义上说，如果所有家庭的理财规划都能得到保障，整个社会也会更加稳定、富足。

2．如果能打败时间

“你要对收支进行规划”这句硬邦邦的结论后面是我们的人生。

你或许是信奉会花钱才会赚钱的“月光女神”；或许是工资躺在银行账户睡觉的忙碌人士；又或许是为了追求新鲜，而总陷入东拼西凑无力还债的时尚人，因此理财的意义就变得直观而必要。

人的一生能赚多少钱往往有规律可循：20多岁是起步阶段；35～50岁是赚钱高峰；而50岁以后，很难还像壮年那样去打拼。开支同样也遵循着高峰低谷的固有规律：年轻时一人吃饱，全家不饿；中年时期上有老下有小；年老之后子女成年，负担减小。理财就是根据这样的规律，对收支进行预判，对未来进行规划。

这是统计学的贡献，不是理财老师的胡言乱语。

你的第一个目标是收支平衡。一个人财务状况的最低要求就是开支与进账相抵，不靠借债过日子的生活才可持续。于是理财就为我们建立了一种约束机制：如何用有限的钱实现更多目标，如何照顾到需求的方方面面之后还能有所节余。

对另一些人来说，轻轻松松就能有余钱。或许是太忙没时间花，或许是收入水平高，花不完。这时，理财就能实现它经济学上的第二层意义：防止资产贬值。

通货膨胀对于财富就像时间对于青春，都是一把杀猪刀。看起来涨幅不高的物价，经过漫长时间，也会把不菲的财富化为乌有。因此积累起来的财富还需要做到保值，最低跑赢CPI，才能让生活无虞。

3．货币的时间价值

货币的时间价值，你可以利用它，也可以无形间完败于它！看看今天的10 000元会被时间修整成多少，如表1-1所示。

表1-1

当需要更多钱的时候，你有想过怎么办吗？找份兼职，赚点儿外快，或者追求高级职位，挣更高的工资吗？

靠人力获取收入是我们习惯的技能，但精力、能力有限，总有突不破的天花板，达不到的高目标，为什么我们不能让钱去工作，为我们赚更多的钱呢？这就是理财实现的更高一层的经济学意义：财富增值、获得财务自由。追求收益最大化是“经济学”的基本精神；在有限收入下，追求效用最大化就是理财的意义。

4．你学的不是理财是自律

新闻报道“世界杯从体育赛事变成博彩盛世”。

期望一夜暴富的心情可以理解，但天上掉下来的果实却未必那么甜美。事实证明，大多数靠彩票发家的人往往数年之间就会败光巨额财富，收获支离破碎的生活和伤痕累累的心灵。他们或被放纵引诱，染上恶习；或盲目投资，最终失败；加上被利益关系所累，无法保持淡定清醒的心智，总是做出错误决策。多年后，他们会说希望当初没有中大奖，因为那样他的生活会幸福很多。

罗马不是一天建成的，健康的财务观也如是。

财富本身并没有对错，就如同金钱的本质并不罪恶一样。钱之所以不能带来快乐反而成为负担是因为我们没有学会与之相处。学习任何技能都要慢慢掌握，没有谁是天生神童，可以无师自通，掌握财富也是如此，与其依靠运气一夜暴富，不如积跬步至千里。理财的意义不仅是赚钱致富，更是学习掌管财富的技能，锻炼自我管理的能力，让对钱和生活的规划成为我们自信笃定的基石。

有人说，有钱能让自己获得安全感，不怕明天失业，不怕遭遇变故。其实，钱本身提供的安全感非常有限，很多富人照样活得惶惶不可终日，企图积累更多财富来获得安全。理财能够提供安全感是因为它带来了理性与规划，可以让生活有节制、有控制，既前瞻也顾后，它的意义在于提供了安全的生活方式。

还有人说，生活不能太保守，年轻就要勇于冒险，要创业，追求自由与成功。仔细想想，合理的理财规划不正是为进取的追求解决后顾之忧吗？试问，三餐不饱的情况下如何能安心追求理想，如何能获得家庭、亲友的支持？或许我们听过许多无怨无悔追寻理想的励志故事，但现实是合理的财务规划更能支撑我们去追梦，更能让我们心平气和地面对纠结与挫折，这也许就是理财的心理学意义吧。

保险销售大师伯特·派罗说：“我们销售的是明天，不是今天；我们销售的是安全、内心的安详、一家之主的尊严，以及免于饥渴的自由；我们销售的是牛奶、面包，家庭的幸福，孩子的教育；我们销售的是利益，不是金钱；我们销售的是希望、梦想和祈祷。”这些话更适用于描述理财对我们的意义。

终极需求：安全感、成就感和确定性

“公主等到了王子，从此幸福地生活在了一起……”大约在几个世纪以前的童话故事里，女人的美好未来就和男人绑在了一起。女人如何获得安全感、成就感，以及确定的未来？在这一点上大概全世界都有一个共识，嫁得好人家，相夫教子，儿孙绕膝。

时移世易，现在女人想要全部从男人那里获得这些宝贵的东西恐怕没那么容易了，不是男人不想给，而是已经开始给不起了。

读书工作赚钱，女人变得可以和男人势均力敌，男人丢失了“强大”的资本，或许连自己都自顾不暇。她理财网站曾经发起过这样一个微话题：“老公年收入多少你才有勇气全职？”令人感到意外的是，竟然有九成网友表示无论老公年收入多少都不打算全职。她们即便嫁到了人品和财力皆靠谱的好老公，也仍然感到欠缺一点点，欠缺在哪呢？欠在自己户头里还是少了些人民币。

女人要有钱，这是我们最质朴的价值观。

1. 老公都是身外物，有钱就有安全感

女人的安全感主要体现在以下三个方面：不受意外或疾病的侵害；经济的保障；一个安定的环境，不让自己过于奔波和频繁迁徙。这些都和钱密切相关。

提起钱，她理财财蜜“二小姐”说自己原本对钱没什么概念，接近30岁的她工作稳定，工资虽然不低但拿到手就放活期，随取随用，没什么动力也没什么压力。可父亲突如其来的一场大病让她的负担陡然加剧，医疗费从每天1千元到以万计，再加上房贷，即便是把父母的储蓄、自己的存款、公积金、同事帮忙凑的钱都算上，“二小姐”仍然感到压力山大。

爸爸生病以后，妈妈全部的心思都在爸爸身上，不再过问任何事。后来爸爸病情严重，妹妹就辞职照顾家里，姐姐也从遥远的边境小城回家陪伴，“二小姐”的工资成了这个家的主要收入来源。她想着即使砸锅卖铁，也要给父亲治病，可是残酷的现实是：她没有什么锅可砸。

“有钱就有安全感”这句话的意义在这种极端的环境里才能看得更清楚。有“二小姐”类似遭遇的人或许不少，尤其是对30～40岁年龄段的女性而言，事业和家庭资产开始稳固，危机却也通常在这个时间段里显现。工作遭遇平台期，父母健康开始变化，孩子成长需要用钱……可能，突然某一个早上醒来，想想摆在眼前的这些事儿，整个人都不好了。

都说经济基础决定上层建筑，女人要真正快乐起来，要获得安全感、成就感、未来的确定性、乃至尊严，物质财富是重要前提，它虽然不能解决一切问题，但却能使我们有底气，不用瞻前顾后地生活。

2. 有多少钱才算有钱

“如果我钱包里现金不到500元，银行卡存款不到5万元，我就会惴惴不安。”在某互联网公司工作的罗小姐这么说。2007年《申江服务导报》面向10万多名白领做过一份调查问卷：活在这个时代，拥有多少钱才能让人有安全感？大部分女士给出的数字是500万元。究竟有多少钱才算有钱，有多少钱才能获得我们梦寐以求的安全感？

其实每个人的心理需求不同，但想要伸手能够得着心里的那条安全线，理财是最稳固的踏脚石。对低收入个人或家庭来说，显然理财以积累财富为首要目的，相信不少女人都有这样的经历，看着银行卡或各种宝里的数字一点点增加，比什么都高兴，安全感也随之增长。当你银行卡里的钱大约够自己3～6个月花销时，可以说你已经相对安全，因为至少为自己留好了紧急备用金。

而对中高等收入的个人或家庭而言，理财重要的是财富的配置增长和利用财富实现自身的追求。如何理清家庭财务状况，如何进行资产配置，如何让财富发挥其最大价值，这其中的乐趣不仅有“增值”带来的安全感，还有和财富过招带来的“驾驭感”。当你有能力掌控财富，这些财富也将辅助你找到想要的未来。

3. 做对9件事，走近确定的未来

安全感、成就感、确定性是我们理财的终极需求，我们将用整本书的篇幅告诉你如何做。但在此之前，首先要清楚应该“怎么想”。

她理财财蜜“小盒”在她的日志中写道：在40岁的理财黄金10年到来之前，做对下面的9件事，即使不会成为巨富，也不至于贫穷。

（1）养成记账习惯

不管赚多赚少，薪水高低，上班族都应该先养成“记账”的好习惯，除了可以清楚掌握金钱花费的流向外，更可以借此了解各项生活消费的价格，培养对数字的敏感度，未来购物时只要货比三家，就不会太吃亏。

（2）制定下一年度的家庭预算

一般来说，家庭收支预算包括年度收支总预算和月度收支预算。按照量入为出的原则，制定家庭年度收支总预算，首先要知道家庭在未来一年要存多少钱，有哪些年度支出，一方面达到家庭资产按计划增长的目的，同时还要防备未来的各种不时之需。

（3）避免独居

独居虽然自由自在，但成本较高。理财专家最常给年轻人的建议是：结婚前，如果条件允许的话，尽量与父母同住，因为省钱效果惊人。如果条件不允许，也不妨与朋友一起合租，不仅可以住较大的房子，而且还拥有各自独立的房间，同样可以达到省钱效果！

（4）晚买车

投资理财最重要的原则之一是：尽量提早买进会增值的东西，尽量延后买进会贬值的东西。因此，晚点儿买折旧速度快的汽车比较好，不仅车价是一大笔支出，而且每年的停车费用、牌照税、燃料费、第三人责任险、保养费、验车费用等加起来也是一笔极可观的开销。过早买车不如选择在最需要的时候租车。

（5）早10年展开投资

爱因斯坦曾说：“复利是宇宙间最强大的力量”，所以要累积第一桶金就不能忽略时间的力量，金钱躲在机会里，机会则躲在时间的洪流里。

（6）逢低买进基础股

在股市不好的时候、没人谈论股票的时候买进股票，因为这时往往是价格低点，选那些历史上经常飘红的股票或者是股指的权重股，不用太多钱，可以几个月买一点儿，到股市大涨时卖出。权重股未必会大涨，但一定会上涨。

（7）早买房

买房是一种强迫储蓄的手段，因为资产价格持续升高的原因，买房子总不会太亏。早买房一方面是压力，但可以适当增加工作动力，另一方面还贷款相当于存钱，不至于在年轻时把钱白白用在各种消费上。而且，即使房产涨不过最好的投资品，也不至于一文不值。

（8）自己存点退休金

存钱或理财计划里再增加一项退休金吧，今天30岁的人到50岁之后，可能会发现养老账户里的钱没有想象中那么多，因为那时的工作人口基数小但养老人口基础却变大了。原因就是人口基数的波动，看看这几年高考报名情况就知道了。

（9）早10年实施退休规划

人们常常觉得退休距离自己还很久，特别是对许多30～40岁的人来说，现在开始规划退休生活似乎还太早，不确定性还太多。结婚、生子、买房、子女教育基金等确实都需要花费大笔资金，但如果因此推迟执行退休计划的时间，那么可供准备退休金的时间很可能已经所剩不多。

有朋友调侃说：嫁个有钱人，问题就都解决了。可是有钱人一难找、二难交、三难维护，有钱的世界也不是没风、没雨、没惆怅。

本章目标：做懂行的家庭卫士

不要怀疑女人是天生的理财专家！你需要学习的内容，男人同样需要学，而且效率还不一定如你高。